5 elementos essenciais para seguro viagem allianz

Por sua dimensãeste e relevância na vida do Brasil, este setor do seguros brasileiro, nele incluídos este seguro, a previdência complementar aberta, a capitalizaçãeste e a saúdo suplementar, possui exigido avançeste consistente do Direito do Seguro. Considero por suma importância a discussãeste Destes temas desse campo do saber tãeste rico em sua dimensão teórica e tãeste importante de modo a nossa atividade. Peçeste licença de modo a, tais como economista qual sou por MANEIRAçãeste, abordar e comemorar a progressiva incorporação Destes fundamentos e avanços teóricos e metodológicos da Economia dos Seguros ao Direito Securitário.

Tal mescla de especialidades possui servido para O MAIS PROVEITOSO entendimento e superaçãeste da judicialização de que ainda impacta fortemente o mercado de seguros, a começar por extinguir este mito que atribui a judicializaçãeste apenas a falhas regulatórias. Felizmente, Este momento cresce este entendimento do que é exatamente este contrário: quanto mais se regula, quanto Muito mais se desce a minúcias em cada parágrafo por um contrato, Ainda mais se estimula a busca por brechas. Derivada dessa primeira interpretação equivocada, vem um segundo mito: a existência por “letras miúdas” nos contratos qual impedem a compreensãeste do conteúdo pelo consumidor. Em uma inequívoca demonstraçãeste da inutilidade do excesso do regulaçãeste, essa avaliaçãeste continua a guiar a opinião pública sobre a transparência Destes contratos, embora desde 2009 vigore instruçãeste normativa, que determina até a fonte e este tamanho da letra a ser utilizada em tais contratos (Times New Roman 12), utilizada pela elevado parte Destes veículos impressos por comunicação. A inteligência do consumidor é subestimada a ponto por levar a ANS a editar este “Guia de Leitura Contratual”, por motivação autoexplicativa, igualmente editado em Times New Roman 12.


Marcio Serôa por Araujo Coriolano
Nenhumas querer correr, e já correndo, este risco do cair pelo extremo oposto, considero de que toda regulaçãeste governamental deveria inspirar-se na Constituição Destes Estados Unidos da Amé especialmenterica, que possui sete artigos e recebeu exclusivamente 26 emendas ao longo Destes últimos dois sfoiculos. Esclareço, por isso, qual meu objetivo neste artigo não é negar o avanço de que representou a passagem do uma lógica regulatória totalmente prescritiva para a atual, Muito mais preocupada usando princípios. Essa sempre foi uma reivindicação das seguradoras, de que têm, atualmente, uma flexibilidade infoidita na criaçãeste e comercializaçãeste por suplementos alimentares, exceçãeste fabricada à saúpor suplementar, que será abordada adiante.

O ponto é que, em seu conjunto, ESTES avançESTES recentes fabricados através Susep (Superintendência por Seguros Privados) nãeste deverãeste ter elevado impacto A cerca de a receita anual do Comércio do seguros, Este momento equivalente a 6,7% do PIB (ou 3,7%, excluindo-se a Saúdo Suplementar). E isso nãeste acontece porque a população brasileira nãeste tenha a cultura do seguro. A ausência dessa cultura tornou-se uma lenda, saiba como demonstram os números. Em plena pandemia da Covid-19, o setor confirmou a tendência do crescimento supra do Produto Interno Bruto (PIB) per capita. Até agosto do 2021, ESTES seguros patrimoniais apresentaram crescimento por 17,2% A cerca de este precisamente período do ano anterior e, dentre eles, os residenciais responderam por aumento do 16%. Este seguro prestamista, qual garante a quem perde o emprego a eventualidade por honrar seus compromissos elencados em contrato, registrou aumento de 14,7%. Ou seja, nãeste se trata por uma população qual não entende a importância do seguro, contudo de uma população de que não possui entrada a esse importante mecanismo de proteçãeste social.

ESTES números falam por si. Do 2011 a 2020, a economia brasileira praticamente ficou estagnada, com crescimento residual de 0,3%. Em 2020, este consumo DE famílias despencou 5,5% em relação a 2019, e o ano caiu mais 1,7% no primeiro trimestre. 73% dos brasileiros ganham até 2 salários-mínimos. É esse este pano do fundo, e é necessário ouvir o de que pensa, deseja e pode esse consumidor. Dois exemplos objetivos, que explicito a seguir, explicam o problema de que considero Muito mais importante: este microsseguro, voltado de modo a este atendimento às camadas Ainda mais vulneráveis da população, e este seguro-saúdo.

O microsseguro é uma salvaguarda para o patrimônio DE pessoas com renda menor e É possibilitado a reduzir este impacto negativo dos imprevistos financeiros em suas vidas. É, igualmente, 1 produto que tem vocaçãeste para complementar os programas do proteção social do Estado. Pelo entanto, embora reconhecendo os avanços do marco regulatório Destes microsseguros editado em agosto deste ano, e tendo por óbvio qual ainda é cedo de modo a avaliar seu impacto, volto a bater em uma tecla importante: é necessário promover mudanças na distribuiçãeste por seguros e nos custos de transação da oferta de tais produtos. A reduçãeste desses custos é a chave de modo a atender a quem Ainda mais necessita, tomando o Resultado chegar a quem Ainda mais precisa.

Este entrada é identicamente conjuntamente este Colossal desafio para a saúdo suplementar, segmento de que enfrenta ainda uma regulamentaçãeste pesada e antiga. É necessário uma discussãeste de que nãeste se limite ao formalismo do marco legal, mas qual vá ao encontro do que a população diga necessitar. Precisamos facilitar a vida DE vizinhos, até mesmo incrementar a transparência Destes resultados DE linhas do cuidado assistencial e o acesso à tecnologia digital.

Acompanhei do perto as discussões de que resultaram na Lei nº nove.656, do 1998. Passaram-se 23 anos e continuamos às voltas utilizando as mesmas questões. As falhas regulatórias sãeste as mesmas, as falhas de compreensão também igualmente similarmente identicamente conjuntamente. Nãeste se Pode vir a esquecer qual este setor privado por saúde nunca vai abranger a população inteira. Para isso, existe o SUS. Mas o sistema privado precisa abrir acesso, ser Muito mais inclusivo, de modo a qual ele possa atender melhor as vizinhos e incluir este elevado contingente possível da populaçãeste.

De modo a contribuir nesse debate, listo aqui três pontos de que, a o olhar, devem ser prioritários na estratégia de aumentar a abrangência da saúdo suplementar.

Racionalidade da incorporação tecnológica: é preciso haver um sistema do avaliaçãeste independente do custo-benefício da introduçãeste do procedimentos, medicamentos, Aparelhamentos, tecnologias. Repetindo, somos uma sociedade pobre. Disparar entrada a Ainda mais gente exige racionalizaçãeste e reduçãeste por custos.
Prioridade de modo a a atençãeste primária: é necessário reduzir o emprego DE tecnologias caras de modo a garantir este básico a Ainda mais gente.
Revisãeste do modelo por remuneraçãeste Destes serviços mfoidicos: este setor é intensivo em capital, em tecnologia, e remunera por quantidade, em vez do superioridade e cada vez Muito mais isso drena recursos de modo a uma medicina mais sofisticada, tirando espaçeste da atenção primária do saúde.
Estamos vivendo a promessa do uma revoluçãeste no sistema por seguros. O open insurance, de que a exemplo do que começa a ocorrer no open finance, promete promover as transações entre partes para disparar elevado poder por escolha às vizinhos. É aí qual entra 1 tema inescapável: a subsegmentaçãeste, ou modulaçãeste por coberturas. Lembremos qual a citada Lei nº nove.656 foi automaticamente modificada por Medida Provisória, assemelhada aos Decretos-Leis do período pré-democratizaçãeste. Este tema entãeste havia saído da Câmara em 1998, utilizando 1 texto qual obrigava as companhias a oferecer este plano completo, usando consultas, exames e internaçãeste, porfoim podiam ter em carteira outros suplementos. Ou seja, o consumidor podia optar. O resultado final, que incorporou 44 edições da Medida Provisória, fez com que o assunto resultasse em 1 modelo engessado qual vigora até Este momento.

Teoricamente (Ainda mais 1 mito), só podem vir a existir cinco ESPÉCIES do plano: planos referência (ESTES completos), ambulatorial, hospitalar usando ou isento obstetrícia e odontológico. As regras atuais permitem somente criar combinações entre as segmentações assistenciais apresentados e, ainda Assim sendo, na prática, Há exclusivamente os planos referência e os odontológicos. Com a subsegmentaçãeste, seria possível oferecer suplementos alimentares adequados às necessidades e às capacidades por pagamento do cada indivíduo ou empresa.

Usando a chance do nova formatação nas coberturas, poderiam ser ofertados produtos verdadeiramente ambulatoriais, que cobririam consultas e exames simples, tais como opções específicas de modo a terapias, suplementos alimentares odontológicos e hospitalares, de modo a os quais, é bom registrar, fica preservada a mesma cobertura prevista no atual arcabouçeste regulatório e legal. A cobertura por urgências e emergências, tais como a do exames e terapias complexas, deve estar vinculada exclusivamente aos produtos hospitalares, sob pena de inviabilizar ESTES ambulatoriais, saiba como ocorre atualmente.

Precisa ser considerada também a alternativa por este Argumento do procedimentos e eventos em saúde cobertos pelos planos poder variar conforme a região. É importante qual as operadoras permitam modular o que é ofertado, a fim por adequar disponibilidades e preçESTES regionalmente. Isso permitiria elevado quantidade do opções de produtos oferecidos. 1 elevado grau do liberdade certamente produzirá melhores resultados de modo a todos, dentro por uma estraté especialmentegia Muito mais vantajosa para o consumidor: quanto mais escolhas, Ainda mais condições haverá de modo a viabilizar a cobertura do saúde que se adapte a AS SUAS necessidades diante do suas possibilidades orçamentárias.

Para viabilizar a flexibilização, ESTES contratos deverãeste ser ainda Muito mais claros, explicitando os procedimentos cobertos e excluídos. Igualmente deverãeste se consolidar práticas saiba como a coparticipaçãeste, que faz o consumidor deter saber e arcar usando parte do custo por cada procedimento. Sãeste mudanças de que certamente contribuirão para este avançeste da medicina privada no Brasil, beneficiando Ainda mais consumidores e contribuindo de modo a desafogar o sistema público de saúpor.

Tais como contraponto, e para lembrar o potencial desse Nicho, gostaria do lembrar tais como a saúde privada brasileira avançou nesse período. De 2007 a 2020, a arrecadaçãeste da saúdo privada cresceu 4,5 vezes. Estamos falando de uma taxa superior a 10% ao ano. O PIB cresceu 70%, ou uma taxa anual por 1,3%. Isso deseja dizer que este volume por consultas, exames, terapias, internações, atendimentos, medicamentos, equipamentos, tecnologias cresceu naquela fantástica proporção. Houve entãeste 1 extraordinário avanço no cuidado da saúpor DE pessoas. E não foi só em volume. Foi em superioridade similarmente identicamente conjuntamente. Isso está investido em infraestrutura mfoidica, tecnologia, cuidado, pessoal. A medicina brasileira nãeste possui nada a dever à praticada no resto do mundo, até mesmo a Destes países mais desenvolvidos. Os hospitais e laboratórios privados, qual estão nesses números de crescimento, clínicas por diagnóstico, profissionais do saúde, toda tal imensa engrenagem é remunerada usando o dinheiro DE vizinhos de que contratam planos e seguros de saúpor.

Do exatamente modo, o desempenho recente Destes microsseguros mostra enorme potencial desse segmento. Ainda de que com Lindas as limitações, entre 2016 e 2020, ESTES prêmios dos produtos classificados nos ramos por microsseguros no Brasil cresceram Ainda mais do 55%, passando de R$ 228,4 milhões de modo a R$ 355,4 milhões nesse período, avanço quase duas vezes superior ao observado para este segmento do Danos e Responsabilidades, que cresceu 29%. Pelo exatamente período, o número do seguradoras que emitiram prêmios por microsseguros, passou do 17 para 24, em 2020. Outro sinal importante é qual outros suplementos, que nãeste estãeste classificados formalmente como microsseguros, vêm ganhando apelo junto às populações utilizando renda Muito mais baixa, como este residencial, de que entre 2016 e 2020, cresceu 35%.

Estas considerações são Ainda mais uma contribuição do setor de seguros à inclusãeste de Ainda mais brasileiros ao fundamental sistema do proteção contra riscos. Lembramos qual, usando ativos financeiros da ordem de R$ 1,3 trilhãeste, o equivalente a 23,5% Minuto Seguros da dívida pública brasileira, este setor é parceiro estratfoigico do poder público em áreas nevrálgicas como a infraestrutura. Lembramos também igualmente similarmente identicamente conjuntamente, no entanto, que investimentos privados demandam ambiente por segurança jurídica e previsibilidade, regido por marcos regulatórios atualizados. A CNseg reconhece as dificuldades atravessadas pelo Brasil, lembrando que, nas últimas dfoicadas, redemocratizarmos o País, derrotamos a hiperinflaçãeste, resistimos a grandes terremotos financeiros internacionais, fizemos as reformas trabalhista e da previdência e avançamos na regulaçãeste por serviços essenciais, tais como vigor, telefonia e saneamento. Neste final por 2021, queremos reafirmar a confiança em nosso País.